日前，蘋果的移動支付服務(wù)Apple Pay在中國又新增了四家銀行的支持，四家銀行分別是長城華西銀行，錦州銀行，深圳農(nóng)村商業(yè)銀行，海南省農(nóng)村信用社以及美國也新增了23家銀行。
據(jù)統(tǒng)計，自2016年2月Apple pay在國內(nèi)開通業(yè)務(wù)后，上線12小時內(nèi)的綁定銀行卡數(shù)量超過3800萬，并且中國大陸支持Apple Pay服務(wù)的金融單位數(shù)量已經(jīng)達到72家，但相對于支付寶和微信的掃碼支付方式，一直頗為低調(diào)。對此，蘋果高級副總裁Eddy Cue表示，蘋果公司相信移動支付會是新興產(chǎn)業(yè)，不在乎現(xiàn)在發(fā)展緩慢。
Boston Retail Partners今年初的數(shù)據(jù)顯示，在美國的移動支付領(lǐng)域，Apple Pay目前獨占鰲頭擁有36%的市場份額。而尼爾森報告也顯示，美國手機支付人群中，有37%的消費者曾使用NFC進行支付。因為基于NFC近場支付和指紋作為簽名，非接觸式支付的安全性要比二維碼高出很多個量級，也能處理微信、支付寶所無法支持的大額支付。
Apple pay實際是基于一種NFC的手機支付功能。NFC，近距離無線通訊技術(shù)，由飛利浦半導(dǎo)體（現(xiàn)恩智浦半導(dǎo)體公司）、諾基亞和索尼共同研制開發(fā)，其基礎(chǔ)是RFID及互連技術(shù)，即在單一芯片上結(jié)合感應(yīng)式讀卡器、感應(yīng)式卡片和點對點的功能，采用主動和被動兩種讀取模式，能在短距離內(nèi)與兼容設(shè)備進行識別和數(shù)據(jù)交換。在13.56MHz頻率，距離為10厘米內(nèi)，傳輸速度106 Kbit/秒、212 Kbit/秒或者424 Kbit/秒三種。并且，近場通信已通過成為ISO/IEC IS 18092國際標(biāo)準(zhǔn)、ECMA-340標(biāo)準(zhǔn)與ETSI TS 102 190標(biāo)準(zhǔn)。
Apple Pay 美國市場形勢較好 也使用指紋識別
2014年9月10日，蘋果公司在秋季新品發(fā)布會上，公布了一種基于NFC的手機支付功能——Apple Pay，并在10月20日于美國正式上線。當(dāng)時，蘋果CEO庫克表示，依據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，每年信用卡消費為120億美元，每天有高達2億美元的信用卡轉(zhuǎn)賬，但信用卡支付過程是非常繁瑣。并表示以前的移動支付方式都失敗了，而蘋果基于NFC的Apple Pay只需在終端讀取器上輕輕一“靠”，整個支付過程十分簡單，且Apple Pay所有存儲的支付信息都是經(jīng)過加密的。
不過這首先得具備幾個前提：將設(shè)備的操作系統(tǒng)升級到最新的iOS9.2及以上，Watch OS2.1及以上；手機型號為iPhone6、iPhone6 Plus、iPhone 6s、iPhone 6s Plus、iPhone SE、iPhone7、iPhone7 Plus，iPad型號為iPad Air 2、iPad mini 3、iPad mini 4以及Apple Watch，其中iPhone 5和iPhone 5s本身不支持NFC功能，但連接到Apple Watch可以用。
Apple Pay 上線后，占據(jù)了數(shù)字支付市場交易額的 1%，三分之二的Apple Pay 新用戶在 11 月份多次使用這項服務(wù)，用戶平均每周使用Apple Pay 1.4 次。2015年3月7日，蘋果支付服務(wù)創(chuàng)新采用近場通信技術(shù)，用戶可用蘋果手機進行免接觸支付，即將手指放在手機的指紋識別傳感器上，再將手機靠近讀卡器，即完成支付。時間截至2015年3月底，美國超過2500家銀行支持Apple Pay，接受Apple Pay的網(wǎng)店多達70余萬處，并還在持續(xù)增長。
支持指紋識別支付的手機市場還將增長
2016年，被稱之為生物特征識別技術(shù)在金融領(lǐng)域開啟“實用化”的元年，金融機構(gòu)開始向用戶投放智能識別應(yīng)用，之后，金融與生物特征識別技術(shù)不斷地優(yōu)化。如近期，據(jù)相關(guān)消息稱，中國工商銀行便對其手機銀行進行了升級優(yōu)化，運用生物識別技術(shù)新增指紋登錄、指紋支付等功能，優(yōu)化了信用卡服務(wù)界面，進一步實現(xiàn)與融e購等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的互聯(lián)互通，為客戶提供了更智能、更安全的移動金融服務(wù)體驗。
首先，在手機銀行登錄和支付環(huán)節(jié)，工商銀行手機銀行在面向蘋果手機用戶增加了指紋登錄和指紋支付功能，客戶在工銀e支付欄目中開通指紋支付功能后，當(dāng)收款方為工行賬戶、金額滿足支付限額要求，客戶即可使用指紋支付進行境內(nèi)匯款，非常便捷。
不僅是銀行方面在主動增加指紋識別支付功能，現(xiàn)市場主流的手機品牌也都具備指紋識別與支付功能，且集中在支付寶與微信指紋支付兩大塊。如小米MIX、小米Note 2、小米5/5s/5s Plus等10款小米機型以及華為暢享6s、華為mate系列等機型就支持支付寶指紋支付；三星S5、S6、Note3、及魅族MX4 Pro、紐曼紐扣手機等機型則支持微信指紋支付。
不久前，中國銀聯(lián)發(fā)布了2016移動支付安全調(diào)查報告，此次調(diào)查通過商業(yè)銀行、非金融支付機構(gòu)的微信公眾號、微博、官方網(wǎng)站、APP客戶端等117個移動互聯(lián)網(wǎng)入口開展在線調(diào)查，獲得近59萬人關(guān)注，回收有效問卷逾9萬份。報告顯示，2016年消費者在網(wǎng)上消費金額及使用移動支付人數(shù)占比呈現(xiàn)雙增長，其中沿海地區(qū)移動支付普及率最高，而移動支付的增長勢必將會帶動指紋識別支付的應(yīng)用前景。
95后是指紋識別支付的主力軍，約占指紋識別支付總?cè)藬?shù)七成
隨著移動支付產(chǎn)品創(chuàng)新加快，各類移動支付在消費群體中呈現(xiàn)分化趨勢。年輕人較為偏愛擁有豐富場景的手機APP，高學(xué)歷及中青年群體則更看重支付安全，從而選擇云閃付系列產(chǎn)品。2016年，有超過九成的受訪者曾使用手機完成付款（在商戶現(xiàn)場支付或遠程支付）；約四成的受訪者選擇“大額支付用卡，小額支付選手機”；網(wǎng)銀支付和快捷支付的使用比例較2015年則有所下滑，分別下降了15個百分點和29個百分點。
通過調(diào)查顯示出金融支付與科技創(chuàng)新深度融合，支付產(chǎn)品和場景豐富，支付也趨于簡單、安全、方便。隨著用戶對移動支付的接受程度快速提高，移動支付已成為普惠金融的重要載體，尤其近年來，由于對移動支付安全投入不斷加大，公眾對移動支付安全感有所提升，較2015年提升5個百分點，不區(qū)分大小額均使用手機支付的比例已超過七成。
其中，移動支付中涉及的安全驗證方式，根據(jù)2016年數(shù)據(jù)顯示出兩個新特點：一是手機動態(tài)驗證碼使用比例2016年較2015年下降了近10個百分點，二是被調(diào)查者使用過指紋識別方式的比例高達46%，同比增長了2.5倍，在95后的受訪者中占比最高，約占七成。指紋識別驗證方式將有望追趕支付密碼及動態(tài)驗證碼，成為移動支付中主要驗證方式之一。
2010年，中國三大電信運營商和中國銀聯(lián)就相繼針對NFC啟動了移動支付業(yè)務(wù)。
在全球范圍內(nèi)，NFC在美國和歐洲最早進入商用階段，2016年2月18日凌晨5：00， Apple Pay 業(yè)務(wù)在中國上線。但NFC功能的淵源還能追溯到更早，2010年谷歌就已把NFC協(xié)議加入了Android中，期望能借助谷歌錢包推廣NFC支付，然而由于支持終端過少，成為阻礙其發(fā)展的重要因素。后來，谷歌轉(zhuǎn)向?qū)嶓w卡。在中國這邊，其實也是在2010年，中國三大電信運營商和中國銀聯(lián)就相繼針對NFC啟動了移動支付業(yè)務(wù)，并均希望以自身為核心建立起包含整個產(chǎn)業(yè)鏈。到了2012年，中國移動與中國銀聯(lián)達成協(xié)議，NFC行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一為13.56M頻段。
2013年7月19日，中國移動北京公司與北京市市政交通一卡通有限公司簽署合作協(xié)議，聯(lián)合發(fā)布“移動NFC手機一卡通”應(yīng)用。即從7月22日起，只要持有支持NFC功能的手機，并安裝NFC一卡通專用SIM卡，在北京就可以通過刷手機完成公交、地鐵刷卡和超市餐飲等小額支付。當(dāng)時支持NFC功能的手機已有多個品牌，包括三星、諾基亞、HTC等。
2014年，中國移動計劃NFC手機銷售目標(biāo)達到3000萬部，中國電信、聯(lián)通則紛紛針對NFC手機給出相應(yīng)的補貼政策，而此時的Apple pay尚在研究階段。直到2015年6月10日，上海自由貿(mào)易實驗區(qū)管理委員會副主任、浦東新區(qū)副區(qū)長簡大年在“上海自貿(mào)區(qū)服務(wù)業(yè)開放措施推進大會”上透露，Apple Pay已經(jīng)進駐上海自貿(mào)區(qū)。同年11月24日，蘋果與中國四大國有銀行達成初步協(xié)議，計劃在2016年春節(jié)前針對中國市場推出Apple Pay移動支付服務(wù)。
之后，陸續(xù)與中國農(nóng)業(yè)銀行（僅信用卡）、北京銀行、上海銀行、中國光大銀行、華夏銀行、江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社等28家銀行聯(lián)手。在Apple Pay上線之初，銀行都方面認(rèn)為，推出NFC非接觸式支付(近場支付)可以有效對抗二維碼支付，以及三星pay、小米pay也一起推出NFC支付，能對現(xiàn)有支付格局形成一個沖擊，因為其即使整體便捷性比不上微信、支付寶，但除去綁卡步驟較為繁瑣，使用過程中不用打開App，一揮即付，還是很方便的，其次安全性和額度大也是優(yōu)勢所在。
但Apple Pay并未朝著預(yù)期的方向去走，除了便捷性之外，一位高管表示：“Apple pay在推廣投入和營銷活動做得不夠充分，沒有像微信、支付寶那樣建立更多的使用場景，在更廣泛的支付環(huán)境為用戶提供大量優(yōu)惠補貼，因而沒能夠占得先機，培養(yǎng)起用戶習(xí)慣。”之后，銀行意識到想要在移動支付市場上占據(jù)一席之地，應(yīng)該快速改變思路，開發(fā)自己的二維碼支付或是選擇與微信、支付寶展開合作。
因為對于銀行來說，一方面是要看用戶使用何種支付方式，但最看重的是在支付方式背后，用戶選擇哪家銀行賬戶。銀行努力成為微信支付和支付寶支付身后首選的銀行賬戶，而不是取代它們。微信、支付寶以高達3100億元備付金規(guī)模占領(lǐng)境內(nèi)移動支付市場前十名的90%份額，而剩下10%的市場中，如果算作銀聯(lián)體系內(nèi)，Apple Pay、Samsung Pay、小米Pay、華為Pay，以及銀聯(lián)云閃付等“非接觸式支付家族”依然處在長尾部分。
蘋果在中國將有可能像日本那樣用Apple pay支持公交卡
據(jù)最新消息稱，蘋果在中國將有可能像日本那樣用Apple pay支持公交卡。2016年10月，日本成為第12個支持蘋果移動支付服務(wù)的國家，并支持綁定東日本鐵道公司(JR East)發(fā)行的交通卡 Suica，成為第一個支持Apple Pay交通卡功能的國家。
最近，不少蘋果手機用戶在更新ios 10.3.1后發(fā)現(xiàn)，“關(guān)于Apple Pay與隱私”的協(xié)議中，便提到了關(guān)于Apple Pay與交通卡的綁定政策，如果您將已啟用Apple Pay的交通卡添加到Wallet，那么交通卡信息將與iCloud賬戶關(guān)聯(lián)。如卡片被設(shè)置為快捷交通卡，此設(shè)置允許您則無需Touch ID或密碼解鎖即可完成交易，這也意味著只要經(jīng)過正確的設(shè)置，用Apple Pay刷卡和手持公交卡刷卡幾乎沒有差別。倘若中國也用Apple pay支持公交卡，那么將會成為第二個Apple Pay交通卡功能的國家。
而在國產(chǎn)品牌中，支持NFC功能的智能手機依然不少。如今年4月6日，努比亞在北京發(fā)布了最新的Z17mini，其支持全功能NFC,全終端手機公交卡，就算手機沒電也能刷，并且同時支持銀聯(lián)云閃付。官方顯示手機公交卡功能將于6月份在北京深圳率先上線，也意味著其支持全終端手機公交卡將會與Apple pay出現(xiàn)競爭現(xiàn)象。其中，Z17mini還有一個亮點，即支持應(yīng)用加密及息屏指紋支付，用戶們可以自定義某個手指的指紋作為支付指紋，息屏狀態(tài)下，只需用該手指進行指紋識別，即可直接調(diào)取微信或支付寶二維碼支付，無需打開手機解鎖屏幕。今后，NFC功能與微信或支付寶指紋識別支付是各分天下，或是雙雄并存？值得我們持續(xù)關(guān)注。
01月07日 18:14
