由于生物識別技術(shù)具有識別精度高、識別速度快、防偽性能好等特點，為金融管理和服務(wù)提供了安全保障，因而逐漸被應(yīng)用到遠程開戶、轉(zhuǎn)賬取款、支付結(jié)算和核保核賠等金融場景。未來，生物識別技術(shù)將與機器學(xué)習(xí)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等技術(shù)互相融合、共同發(fā)展，生物識別的算法將不斷優(yōu)化創(chuàng)新。此外，生物識別的產(chǎn)業(yè)鏈將更加健全，第三方生物特征數(shù)據(jù)服務(wù)提供商將逐漸增多，生物識別技術(shù)的使用成本也將隨之大幅降低，其在金融領(lǐng)域的應(yīng)用方興未艾。

 

　　生物識別的概念與主要技術(shù)發(fā)展

 

　　生物識別是利用計算機運算能力和生物統(tǒng)計學(xué)方法將要被識別生物特征樣本和預(yù)先保存的人體固有生物特征模板進行匹配比較，得出相似度值，達到鑒別個人身份目的的技術(shù)。主要包括指紋、人臉、靜脈、虹膜、聲紋、掌紋等體表的和內(nèi)在的多種生物特征識別技術(shù)。生物識別已在人口信息管理、出入境管理和刑事偵查等公共安全行業(yè)多個不同領(lǐng)域的身份認證中普遍應(yīng)用。近幾年來，生物識別技術(shù)也逐步運用到客戶身份驗證、遠程開戶、無卡取款、刷臉支付、金庫管理和網(wǎng)絡(luò)借貸等金融領(lǐng)域。

 

　　在生物識別的各項主要技術(shù)中，指紋識別技術(shù)發(fā)展最早。雖存在受指紋干濕度影響拒真度略高的不足，但經(jīng)過國外多次識別算法競賽和國內(nèi)刑偵自動指紋識別系統(tǒng)(AFIS)的應(yīng)用，以及為國內(nèi)居民身份證增加指紋信息所開展的二次全國范圍軟硬件測試，特別是制定發(fā)布了指紋系列的國家標準后，指紋識別的性能明顯改進。

 

　　隨著軟硬件性能提升和公共安全領(lǐng)域天網(wǎng)工程后臺人臉比對、圖像智能分析和視頻大數(shù)據(jù)分析等一系列應(yīng)用實踐，并采用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)深度學(xué)習(xí)方法提取人臉圖像特征，人臉識別準確率得以逐步提升。

 

　　靜脈識別技術(shù)發(fā)展時間最短，識別準確率有進一步提升空間。靜脈識別技術(shù)由于內(nèi)在的皮下靜脈特征具有無殘留不易損傷不易竊取的特點，加之是基于血氧含量吸收紅外光原理成像的，使其在手指特征活體鑒別方面具有突出優(yōu)勢，與指紋融合可以較好地預(yù)防假指攻擊，提高識別準確率。

 

　　虹膜識別技術(shù)進入我國安防領(lǐng)域已有數(shù)十年時間，因眼鏡、光線干擾和特征部位與采集方式等因素，目前主要用于手機和生物特征難以采集識別的人群，識別準確率相對較高。

 

　　聲紋識別技術(shù)發(fā)展具有較長歷史，以前常用作技術(shù)偵查破案手段，易受環(huán)境噪聲和嗓音變化影響，其識別準確率不及前述幾種特征識別技術(shù)。但聲紋特征隱私性低、易接受、采集互動方便、可結(jié)合業(yè)務(wù)表達真實意圖的特點，逐漸被用來結(jié)合其他特征作復(fù)核，以語音互動作為活體檢查措施。靜脈、虹膜和聲紋三種特征識別技術(shù)尚處于探索完善階段。

 

　　全球生物識別的市場概況

 

　　根據(jù)國際生物識別集團(IBG)初步統(tǒng)計，2009年全球生物識別市場規(guī)模約為34.22億美元，2013——2015年市場規(guī)模約分別為98億美元、100億美元和130億美元，預(yù)計到2020年全球市場將突破250億美元，年復(fù)合增長率將穩(wěn)定在14.9%左右。在全球市場中，北美生物識別的市場規(guī)模占比最高，達33.5%；其次是亞太地區(qū)，市場占比為23.8%；其他依次為歐洲、中東和印度、中南美洲、非洲地區(qū)，占比依次為16.5%、11.0%、9.1%和6.1%。

 

　　在生物識別的主要技術(shù)中，指紋識別的應(yīng)用最為廣泛，其市場規(guī)模約占整個生物識別市場規(guī)模的58%；人臉識別、虹膜識別的市場份額占比分別為7%和6%。以上三種方式是主流生物識別方式，而其他識別方式市場份額較低。IBG預(yù)計到2020年，指紋識別、人臉識別和虹膜識別的市場規(guī)模將分別達到130億美元、24億美元和16億美元。

 

　　我國生物識別的市場概況

 

　　我國的生物識別市場發(fā)展水平與發(fā)達國家相比仍處于發(fā)展初期，未來發(fā)展?jié)摿^大。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院初步統(tǒng)計，2010——2014年，國內(nèi)生物識別市場平均增長率保持在60%以上，2014年生物識別市場規(guī)模為80億元，2015年中國生物識別市場規(guī)模突破100億元。預(yù)計2020年生物識別市場規(guī)模將突破300億元，年復(fù)合增長率為24.6%。

 

　　遠程開戶

 

　　目前，生物識別技術(shù)已被廣泛應(yīng)用在銀行和證券行業(yè)的遠程開戶過程中，主要運用人臉識別和靜脈識別對用戶身份進行鑒定，從而實現(xiàn)用戶不必去柜臺即可遠程開戶。英國Atom銀行已成為全球首家應(yīng)用人臉識別技術(shù)驗證客戶身份、為客戶開戶的銀行。新韓銀行的新用戶可在無人網(wǎng)點內(nèi)使用靜脈識別技術(shù)作為認證手段自助開戶。此外，匯豐銀行、浦發(fā)銀行(600000,股吧)、微眾銀行、財付通、騰訊征信、蘇寧易付寶、微信證券、華泰證券(601688,股吧)、華林證券、長城證券等均已推出人臉識別開戶功能。

 

　　轉(zhuǎn)賬取款

 

　　傳統(tǒng)銀行大額轉(zhuǎn)賬大多需要去柜臺辦理，采用生物識別技術(shù)可完全實現(xiàn)自助轉(zhuǎn)賬取款，方便快捷。招商銀行(600036,股吧)APP5.0應(yīng)用人臉識別技術(shù)，使用戶無需再到柜臺進行大額轉(zhuǎn)賬。在取款方面，招商銀行、中信銀行(601998,股吧)都推出了遠程視頻柜員機VTM，并實現(xiàn)刷臉取款落地。攀枝花市商業(yè)銀行推出了刷“掌靜脈”辦理存取款的業(yè)務(wù)。

 

　　支付結(jié)算

 

　　生物識別支付與傳統(tǒng)支付的最大區(qū)別在于，生物識別支付省去了銀行卡、手機、現(xiàn)金等硬件環(huán)境，直接通過生物特征與賬戶進行關(guān)聯(lián)。在支付時直接掃描生物特征，與云端注冊的生物特征進行匹配，確認身份后完成支付。日本國際信用卡公司成功推出靜脈識別支付的功能，用戶只需事先將手掌靜脈信息和卡的信息進行綁定，在結(jié)算時就可以通過手掌的靜脈部分進行認證，實現(xiàn)“無卡支付”。萬事達卡推出新一代生物識別銀行卡，采用了指紋掃描技術(shù)，持卡人可以憑借指紋實現(xiàn)面對面的付款，南非已成為首個試用這項新技術(shù)的市場。

 

　　核保核賠

 

　　生物識別結(jié)合圖像識別技術(shù)已應(yīng)用到保險理賠領(lǐng)域，客戶可通過系統(tǒng)自動識別理賠憑證(圖片)、生物驗證身份(核身)，再加上理賠報案人的信用記錄，快速完成保險理賠，減少了人為干涉活動，降低了保險公司的人工成本。弘康人壽首次引入人臉識別技術(shù)，將保全服務(wù)智能化。平安保險、泰康在線、富德生命人壽等多家保險企業(yè)也將人臉識別技術(shù)應(yīng)用到了投保業(yè)務(wù)中。青海省已啟動養(yǎng)老保險薪金領(lǐng)取的生物識別認證系統(tǒng)應(yīng)用試點工作，系統(tǒng)通過人臉自動生物識別和指靜脈識別技術(shù)，建立統(tǒng)一的人臉模板數(shù)據(jù)庫，方便企業(yè)職工養(yǎng)老保險薪金領(lǐng)取和城鄉(xiāng)居民進行自助資格認證。

 

　　三大身份認證平臺的發(fā)展情況

 

　　目前，生物識別在金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要通過身份認證技術(shù)進行反欺詐和風(fēng)險控制。市場上主要的身份認證平臺有3家，分別為快速在線身份識別聯(lián)盟(FIDO)、互聯(lián)網(wǎng)金融身份認證聯(lián)盟(IFAA)和SOTER。三大平臺的基本情況如下：

 

　　FIDO成立于2013年2月，由我國聯(lián)想與美國的PayPay、NokNokLabs、validity，德國的infieneon以及AGNITIO六家企業(yè)聯(lián)合推動創(chuàng)立。它是一個具有第三方和非營利性質(zhì)的，專門研究身份認證框架模型的國際行業(yè)聯(lián)盟。目前FIDO的聯(lián)盟成員數(shù)已經(jīng)達350家，幾乎囊括了微軟、英特爾、谷歌、三星、萬事達、VISA在內(nèi)的領(lǐng)先IT廠商。FIDO提供了一種將認證方式與認證協(xié)議分離的解決方案，可以支持包括指紋、面部識別、聲紋、虹膜等在內(nèi)的認證方式。FIDO對用戶隱私、數(shù)據(jù)安全等做出了規(guī)范。由于其在國內(nèi)的幾家推廣廠商之間尚未做好協(xié)調(diào)工作，國內(nèi)拓展的一些設(shè)備暫時無法跟FIDO其他成員實現(xiàn)互聯(lián)互通。

 

　　IFAA于2015年6月由螞蟻金服發(fā)起，是聯(lián)合產(chǎn)業(yè)鏈各方共同成立的身份認證平臺。目前，IFAA聯(lián)盟成員包括中國信息通信研究院、三星、華為、中興、OPPO、酷派、小米等手機廠商，以及高通、恩智浦、握奇等芯片廠商、安全廠商、算法廠商、標準機構(gòu)、檢測機構(gòu)等企業(yè)。IFAA早在2015年9月就推出了面向手機操作系統(tǒng)、芯片服務(wù)商等終端開發(fā)者的自助接入平臺，通過其平臺自助接入指紋認證能力。目前IFAA正在嘗試獨立運營，擬作為獨立的第三方為其他企業(yè)提供標準支持。在今年7月舉辦的IFAA2017大會上，IFAA推出了“中小企業(yè)身份認證加速器計劃”，吸收了一砂科技、上海CA等合作伙伴加盟，幫助其推廣IFAA標準。未來IFAA將全面開放互聯(lián)網(wǎng)金融身份認證能力，為中小創(chuàng)新企業(yè)的金融身份認證提供安全保障。

 

　　SOTER是由騰訊于2016年1月發(fā)起設(shè)立的身份認證平臺，其標準主要應(yīng)用于微信Android客戶端，為微信生態(tài)體系內(nèi)提供身份認證標準，是個封閉的企業(yè)標準。在FIDO、IFAA和SOTER三大平臺的標準中，SOTER協(xié)議最簡單，但由于其跟Android系統(tǒng)緊密耦合在一起，因而其對手機系統(tǒng)的改造要求最高，導(dǎo)致其在推廣前期，有些手機廠商因為集成難度太高被迫放棄了SOTER服務(wù)。為了解決這個問題，SOTER近期對其部分代碼進行了開源。

 

　　目前，三大身份認證平臺在標準類別、接入方式及周期、支持的手機型號、檢測機構(gòu)、支持身份認證的技術(shù)類型等方面存在較大差異(詳見表1)。

 

　　主要問題和政策建議

 

　　目前，生物識別技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用推廣過程中，還存在以下制約因素：

 

　　生物識別觸及用戶隱私安全和個人信息保護。有些金融機構(gòu)在應(yīng)用生物識別技術(shù)時可能只需一項生物特征，卻采集了多項，這使得用戶更多的隱私面臨被泄露的風(fēng)險。為了加強個人信息安全保護，我國有關(guān)法律已明文規(guī)定，泄露公民個人信息構(gòu)成違法犯罪行為。發(fā)達國家的金融業(yè)對采用生物識別技術(shù)的積極性并不高，其中的一個重要原因是這些機構(gòu)需遵守嚴格的個人信息保護法規(guī)。

 

　　生物識別技術(shù)在應(yīng)用過程中存在系統(tǒng)和數(shù)據(jù)安全風(fēng)險。生物識別技術(shù)在金融場景中應(yīng)用時主要面臨兩類風(fēng)險：首先是系統(tǒng)安全風(fēng)險。生物識別的安全性在于要保證系統(tǒng)能阻止和免受各類非法網(wǎng)絡(luò)攻擊。例如，有的非法網(wǎng)絡(luò)運用照片、視頻軟件，甚至是二維、三維人臉建模軟件攻擊人臉識別系統(tǒng)，竊取客戶密碼和資金。2017年9月7日，美國信貸機構(gòu)Equifax發(fā)生了一起因黑客入侵而導(dǎo)致1.43億人左右的個人信息被泄露。這次泄露的是用戶的銀行、社會保險賬號及其他有價值的個人信息，波及范圍相當(dāng)廣。第二是數(shù)據(jù)安全風(fēng)險。用戶指紋、聲紋、面部特征等生物特征信息被采集后，信息在傳輸、存儲過程中也有可能被截獲或篡改，存在較大的安全隱患。

 

　　生物識別特征因素的不確定性影響識別結(jié)果的準確性。隨著年齡的變化，外觀特征也會有所變化。如非法用戶通過制造有著相同指紋的“橡膠手指”，冒認合法用戶，會導(dǎo)致指紋識別技術(shù)失效；感冒之后說話的聲音會有變化，由此會導(dǎo)致聲紋識別的準確性降低；佩戴有色隱形眼鏡時，虹膜識別技術(shù)會受到干擾，導(dǎo)致準確性下降，等等。

 

　　為了促進生物識別技術(shù)在我國金融領(lǐng)域的應(yīng)用和推廣，我們提出以下建議：

 

　　加強生物識別領(lǐng)域的法律法規(guī)研究。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，生物識別技術(shù)逐漸應(yīng)用到多種金融場景，由此衍生出生物特征信息安全和個人信息保護等相關(guān)問題，我國亟須完善和制定相關(guān)的經(jīng)濟金融、網(wǎng)絡(luò)信息安全等相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范生物識別的適用范圍、技術(shù)安全和信息保護等。加強生物識別領(lǐng)域的安全監(jiān)管、就業(yè)、倫理等重大政策問題研究，完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境。

 

　　加快生物識別關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)和安全體系研究。加快生物識別技術(shù)與機器學(xué)習(xí)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等技術(shù)的互相融合，優(yōu)化創(chuàng)新生物識別的算法，對生物特征采取安全性高的傳輸、存儲加密手段，加強對生物特征信息保護。此外，廠商需將生物識別技術(shù)可能出現(xiàn)的風(fēng)險及時告知用戶，并采用一定的技術(shù)或管理手段對關(guān)鍵環(huán)節(jié)進行控制，如生物密碼防暴力破解、安全存儲和安全運行環(huán)境等。

 

　　加強生物識別相關(guān)金融標準研究，建設(shè)公共服務(wù)平臺和服務(wù)體系。近幾年來，生物識別信息“表征、互用性與質(zhì)量”的標準化不斷提高，但對生物識別相關(guān)金融標準的研究較少，未來需加強對運用到金融場景的生物特征的服務(wù)注冊、使用、傳輸、儲存和相關(guān)設(shè)備的標準研究。加強涉及生物識別公共數(shù)據(jù)資源庫、標準測試數(shù)據(jù)集、云服務(wù)平臺，以及標準、測試、專利服務(wù)等創(chuàng)新支撐平臺的建設(shè)。