阿里何時正式進軍銀行業(yè)一直是金融界最敏感的事?，F(xiàn)在，馬云把這種戰(zhàn)略威脅轉化為了現(xiàn)實。媒體報道稱，阿里已就成立網商銀行與央行進行過溝通，他們強調網商銀行將服務網上客戶，并表示銀行能做的業(yè)務希望都有。
阿里申請網商銀行有兩點優(yōu)勢：首先可以揚長避短，不用建立實體網點，成本負擔?。煌瑫r更可將本身業(yè)務優(yōu)勢發(fā)揮出來。另外，最近國家也在支持民間資本開辦銀行。因此，從戰(zhàn)略上和時間點上來看，阿里現(xiàn)在提出申請都非常合適。
筆者預計，阿里申請網絡銀行最終成功的可能性比較大，但是可能會經歷一年至兩年的時間。
網絡銀行的意義
中國目前尚沒有網絡銀行。美國在1990年代中期曾出現(xiàn)過美國安全第一網絡銀行，該銀行得到美國聯(lián)邦銀行管理機構批準，在因特網上提供銀行金融服務。
要理解網絡銀行的優(yōu)勢，可以先反觀傳統(tǒng)銀行。目前銀行的對私業(yè)務有兩個監(jiān)管限制：一是必須設立實體網點才能發(fā)展當?shù)乜蛻簦粌H耗費巨資成本還人為造成了各地間的“業(yè)務漫游”；二是絕大多數(shù)對私業(yè)務必須要“面簽”，進一步加劇了銀行業(yè)面向新生代客戶群的力不從心。很明顯，這些限制規(guī)則并不適應目前電商快速交易的普適需求。
與此同時，在利率市場化改革的背景下，銀行的客戶出現(xiàn)了“下沉”的趨勢，即風險較大、規(guī)模較小的客戶逐漸成為銀行追逐的對象，但銀行想要對這些客戶進行服務，必須對其違約風險概率作出精準的分析和識別，并在體制機制、技術上作出改變?，F(xiàn)在，基于大數(shù)據分析的互聯(lián)網金融模式被認為也許可以解決這一難題。但是，這種新模式會由傳統(tǒng)銀行通過內部創(chuàng)新來自行完成，還是會被外部力量搶先一步？
阿里發(fā)展網絡銀行已經有先發(fā)優(yōu)勢。旗下的支付寶，作為以賬戶服務為主導的第三方支付公司，已是國內無可爭議的頭號交椅。而且，支付寶實質上將用戶對銀行的對私存款轉換為了其對銀行的對公存款，自身扮演了一種中間的“賬戶銀行”。這樣的話，支付寶就對銀行屏蔽了用戶的賬戶行為和交易行為，掌握了信息的主導權。
于是，這也構成了支付寶和商業(yè)銀行的核心戰(zhàn)略沖突，即誰都想把高價值的、精準的信息掌握在自己手中。可悲的是，龐大的傳統(tǒng)銀行體制卻無法有效應對這場競爭，甚至其各省分行、支行的公司業(yè)務部還需要不斷游說支付寶們多存入一些對公存款，為此他們將毫不猶豫得放棄更多對私的業(yè)務接口。
信息的缺失對銀行來說是切膚之痛。姜建清最近曾說，銀行并不掌握客戶的交易行為。姜建清希望銀行能夠利用已有的基礎將信息流和資金流整合起來，在這種戰(zhàn)略思想的指導下，銀行們開始了電商平臺的嘗試。但客觀地說，難度確實很大，各方并不看好。
反觀阿里，借助淘寶、天貓的巨額交易量，支付寶已經得到了很好的發(fā)展，如果能借由支付和交易染指貸款等金融業(yè)務，從而為自家的電商平臺提供更多差異化的服務，將是整個阿里金融戰(zhàn)略的自然延伸。
網絡銀行的追根溯源
更進一步來說，任何一個平臺型企業(yè)做大了都會逐漸挖掘出自身的（至少）兩種附加屬性：一是媒介屬性，二是金融屬性。這不僅是一種服務的增值，更是發(fā)展的必須，否則如何應對越來越殘酷的同質化競爭？如今，電商平臺這種技術名詞早已如過江之鯽，真正能脫穎而出、可持續(xù)性發(fā)展的，必須有與眾不同的服務型法寶。
淘寶、天貓、阿里巴巴本身就是媒介（這與傳統(tǒng)的理解不同，傳統(tǒng)上認為其是電商，但其實平臺上的淘寶賣家才是電商），不過在初期這種媒介主要是“對內”的，如面向平臺商戶的競價排名，面向平臺用戶的阿里旺旺等。進而隨著業(yè)務的發(fā)展，平臺流量形成海量匯聚后，對外媒介的特性就得以體現(xiàn)了。時至今日誰也無法忽視阿里的一個公告可能給整個商業(yè)社會帶來的影響了。這才是眾多電商對阿里又愛又恨，卻又不舍離去的根本原因之一。
而在充分發(fā)揮媒介功能的同時，阿里通過支付寶也很早切入了金融領域。從一開始的網絡收銀臺、支付寶賬戶，到后來的快捷支付、信用支付，再到如今紅紅火火的阿里小貸、余額寶等，阿里已將金融服務從“義務型”平臺工具升級成了電商趨之若鶩、不可或缺的經營助手，其戰(zhàn)略眼光不可謂不毒辣。
媒介、金融，看似毫不相關的屬性，卻在當前這則消息中有機融合為一體。是的，網絡銀行！區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，專注于服務互聯(lián)網一代的個人客戶（to C）和網商企業(yè)（to B）的草根銀行。這是最好的結果，也將是整個電商世界發(fā)展和轉型最重要的里程碑之一。
阿里是這樣，京東也如此。從滿足企業(yè)資金流轉需要的供應鏈金融，到創(chuàng)辦支付公司，再到擬議中的中關村銀行，這些企業(yè)都在經歷平臺做大后的戰(zhàn)略抉擇。
留給傳統(tǒng)銀行的
再說回銀行。上文提到，網絡銀行不僅是阿里們的產業(yè)增值，更是他們發(fā)展中的真實需求。換句話說，如果現(xiàn)在就有合適的網絡銀行，那阿里們也就未必要成立自己的銀行了。那留給傳統(tǒng)銀行的自然就有了兩個選擇：一個是跳出現(xiàn)有機制體制，內部成立或投資成立一家專業(yè)的網絡銀行；另一個則是清晰認知自身的優(yōu)劣勢，安心做好非網絡銀行業(yè)務。畢竟按照二八理論，傳統(tǒng)銀行所服務的才是真正的高值客戶。當從戰(zhàn)略上“放下”那些求之不得輾轉反側的草根客戶后，也許會對老客戶產生新的理解，蘊生新的需求。
電商仍在創(chuàng)新
媒介、金融，還有什么？電商平臺的創(chuàng)新和自我發(fā)掘仍在進行中。例如亞馬遜所開發(fā)出的云服務等。這些“平臺特色”屬性的不斷發(fā)展和相互融合，一定還會給我們帶來更多驚喜……
01月07日 18:14
